理财顾问 / 理财规划师

银行自己的公告,日期 2019 年 9 月 2 日,当天新加坡投资者可以报名抢先使用。它把 digiPortfolio 描述为把银行财富管理的投资策略师与机器人技术结合起来的「人 + 机器」方案:由四到七只精选交易所交易基金组成、分几个风险档位的组合,按季度复核,需要时发起再平衡,以便与银行首席投资办公室的观点保持一致;最低 1,000 新元或 1,000 美元,构建、监控与再平衡统一收取 0.75% 的年费;在网上购买;没有投资经验的客户也可以买。对理财顾问来说,它说明了一条不经过顾问面谈就能卖出小额、简单组合的路。这是银行在描述自己的产品,所以它写的是服务的设计,而不是使用情况;它没有说有多少客户买了、他们原本会不会去找顾问,也完全没有涉及保险或养老方面的建议。

企业已正式投入使用。可以改变基线,但要结合规模与场景相似度加权。

如果你刚入行,准备好这份工作里最简单的一块 —— 把小额投资者放进一个标准组合 —— 会被银行在网上直接卖掉,不经过你。剩下的,是软件做不好的部分:理解客户的整体情况、同时处理多种产品和一个家庭的需要、在市场下跌时让人稳住。把这些本事练出来,并拿到合规的资格;职业不会建立在那些简单账户上。

你那些需求简单的客户,现在有了更便宜的选择,其中一些会去选它。这些变化偏向的顾问,是服务更难情况的人 —— 生意人、家庭、牵涉多个环节的养老 —— 并且用新工具砍掉文书,把时间花在这些客户身上。

保住并强化

留在顾问这一行,专注需求更复杂的客户

最简单的账户现在可以由网上的组合来服务,但有多种产品、有生意或有一家人要规划的客户,仍然需要一个能看清整体的判断。

调整职责

在「人 + 机器」的混合顾问服务里工作

卖自动化组合的银行和平台,仍然在后面放了人 —— 看着组合、处理例外情况、和想找真人的客户交谈。

相邻转岗

转向合规,或对自动化建议的监督

通过软件提供建议的机构,必须核查建议是否合适、并保存监管者可以检查的记录 —— 这份工作需要一个既懂顾问业务又懂规则的人。

最简单的那部分,已经部分如此:银行在网上把现成的托管组合卖给新手,不需要和顾问面谈;大部分文书也在交给软件。留给顾问的,是理解客户的整体情况、把多种产品和一家人的需要放在一起处理,以及陪人走过人生变化和市场下跌。新加坡的法律要求任何推荐都要有合理依据,但持牌机构既可以通过人、也可以通过软件来满足这一点。

我们不用「还有几年」来回答,而在这份工作上,有一个你可以自己核对的信号:你的客户里,有多大比例用一个现成的网上组合就能满足。这些账户承受的压力最大。盯住一件事:银行和平台有没有从简单组合,走进保险和养老规划 —— 那是大多数顾问赖以为生的地方。

可以,通过持牌机构。新加坡的法律把理财建议留给持牌机构及其委任代表,并要求推荐有合理依据;持牌机构可以通过算法提供建议。金融监管者还发布了关于数字顾问服务的指引,为此规定了条件,包括对算法的治理。

对一个小额、简单的组合,可能不需要:一家新加坡银行在网上向没有投资经验的客户出售 1,000 新元起投的托管组合,由它的策略师参与构建、需要时再平衡。顾问值得那份费用,是在有更多事要决定的时候 —— 保险、多个目标、一门生意或一个家庭 —— 而不是为了挑一个标准组合。