理财顾问 / 理财规划师 · 任务逐条

摸清客户的情况

在线表格、风险问卷和账户数据,如今在见面之前就能收集到大部分信息;新加坡的金融监管者也规定了全自动服务可以在信息较少的情况下给出建议的条件。表格收集不好的东西 —— 客户真正担心什么、家里即将发生的变化、回答背后的回答 —— 仍然是在和顾问的交谈里才出来。

这一判断依据的是工具和一个监管者的框架,而不是关于顾问如今怎样花这部分时间的记录。

推荐合适的方案

新加坡的法律要求持牌机构的推荐必须有「合理依据」,依据是客户的目标、财务状况和需要 —— 而持牌机构既可以通过人、也可以通过算法来满足这一点。所以这条规则规定的是推荐怎么做,而不是谁来做。对简单的需要,软件如今能自己推荐一个组合;凡是涉及多种产品、税务、生意或家庭的,顾问的判断承担得更多。

这是对工作如何在软件和顾问之间分配的推断;它引用的规则管的是建议怎么给,而不是是否由人来给。

为小额投资者建立并再平衡组合

银行如今把这件事当作一个产品来卖,而不是一次面谈。一家新加坡银行的托管组合服务,面向没有投资经验的客户、1,000 新元起投,组合由银行的投资策略师参与构建、需要时再平衡,在网上购买。对一个小额账户来说,这条路完全不经过顾问。

一家银行的公告说明这条路存在、面向谁;它没有说明有多少小额投资者选择它而不去找顾问,而更大或更复杂的组合是另一回事。

记录建议与合规

能根据会面笔记或录音起草建议记录、填写披露表格、检查遗漏步骤的软件,接走了大部分书写工作。顾问仍然得核对记录上写的就是当时给出的建议,因为机构要为这份记录负责。

这一判断依据的是软件能做什么,而不是关于有多少顾问在用它的记录。

长期陪伴客户

添了孩子、丢了工作、得到一笔遗产、市场下跌 —— 这些是客户最想和一个信得过的人谈的时刻。就连这里引用的那家银行的服务,也把自己的组合描述为「由投资专家看着」;安抚与改方案,是关系里的工作。

这一判断依据的是工作本身的性质,而不是记录;年轻一些的客户,可能会越来越接受由应用来承担其中更多部分。

核对客户从软件那里带来的建议

越来越多的客户来之前已经问过软件该怎么办。顾问的一部分工作,变成拿客户的整体情况去核对这些建议、并解释差在哪里 —— 这份工作在这些工具出现之前是不存在的。

这是对这份工作走向的推断,而不是对客户多常带着这类建议来的测量。