保险代理人

协会自己的 2026 年 1 至 6 月业绩简报,日期 2026 年 8 月 12 日。它按销售渠道列出个人寿险与健康险新业务,按加权保费:保险公司专属代表 25.8%,银行代表 33.9%,理财顾问代表 37.3%,网上直销渠道 1.0%,其他不经中介销售的产品 2.1%;同一个半年,网上直销在 2024 年是 1.5%,2025 年是 1.4%。按保单数,网上直销是 7.7%,2024 年是 14.7% —— 所以在网上买的大多是小额保单。网上直销渠道指直购寿险公司自己运营的网站和应用,数据从 2019 年开始收集。对保险代理人来说,它确立了:在一个早就可以不经中介购买的市场里,几乎全部新保费仍然经过代表。它没有说明原因,没有统计代表的人数或收入,也没有显示他们的工作中有多少现在借助数字工具完成。

失败、撤回、监管或成本正在抑制采用。可以下调评估,或扩大不确定区间。

金管局关于第 321 号通知的页面,它把这份通知概括为「寿险公司设计并提供直购保险的要求」。通知最早在 2015 年 3 月 30 日发出,2016 年 5 月 13 日重新发布,最近一次修订是 2025 年 9 月 29 日。现行文本第 5 段规定,直购寿险公司必须始终设计并提供这类产品,除非它根本不卖相应种类的保单;第 6 段说这类产品按不含分销费用的方式定价;产品附录规定不得向任何分销方支付佣金或分销费用,并把每家保险公司的保额上限定为定期寿险 40 万新元、终身寿险 20 万新元。只做特定市场的保险公司不在其列。对保险代理人来说,它确立了一件事:从 2015 年起,法律就要求存在一种不付钱给任何人来卖的简单寿险买法。它没有说这些产品怎样销售 —— 那由另一份分销通知规定 —— 也没有说有多少人买。

监管、补贴或公共采购正在要求或出资推动采用 —— 与「限制或撤回」互为镜像。它说明采用正在被要求,不说明采用已经发生,所以单独一条永远不够,两条互不相干的才够。

如果你刚入行,别以为网上已经把销售拿走了:在新加坡,人们可以不经代理人买简单保单已经十年,新的寿险和健康险业务几乎仍然全部由代表卖出。要预期的是,文书已经被拿走了。这些变化偏向的代理人,是客户愿意把更大的决定托付给他的人 —— 而这靠的是对产品的了解,不只是坚持。

销售守住了;它周边的工作在变。填表和简单理赔会占用你越来越少的晚上,而带着网上比价结果来的客户会越来越多。在新加坡,业务也在渠道之间移动:理财顾问公司在新保费里的份额上升了,保险公司自己的代理团队的份额下降了。

保住并强化

留在保险这一行,做客户在大决定上找的那个顾问

在新加坡,新的寿险和健康险业务几乎仍然全部通过代表卖出,而人们在网上买的保单大多是小额的。

调整职责

转到一家能代理多家保险公司产品的公司

在新加坡,理财顾问公司的代表可以就多家保险公司的产品提供建议;2026 年上半年,他们按加权保费卖出了 37.3% 的寿险与健康险新业务,两年前是 32.5%。

相邻转岗

转到保险公司内部做理赔或核保

它用的是同样的产品知识,只是换到领薪水的那一边;复杂的理赔和健康核保,正是仍然需要人的地方。

销售这一块没有,至少在新加坡到目前为止没有。那里的人从 2015 年起就可以不经顾问购买简单的寿险,可在 2026 年上半年,代表们按加权保费仍然卖出了约 97% 的个人寿险与健康险新业务,直接在保险公司网上买的保单占 1.0%。在变的是销售周边的工作 —— 投保资料、简单理赔、跟进 —— 软件正在接手这些。

我们不用年数回答这个问题。你可以看一个信号:不经代表、在网上卖出的新业务占多少。新加坡的寿险行业协会每半年公布一次;在最近一期数字里,它是加权保费的 1.0%,两年前是 1.5%。如果这个份额开始在大额保单上上升,而不只是小额保单,销售这部分工作就有压力了。

这些数字说明发生了什么,不说明为什么。但它们显示出一个规律:2026 年上半年,网上渠道在新加坡卖出了 7.7% 的新保单,却只占 1.0% 的保费,所以在网上买的都是小额保单。人们似乎在网上买小额、简单的保障,大一些的决定仍然去找代表 —— 尽管直接销售的保单必须按不含分销费用的方式定价。

在新加坡,是在代表之间流动,而不是流向网上。按加权保费,保险公司自己的专属代表在 2024 年上半年卖出了 30.5% 的寿险与健康险新业务,2026 年上半年是 25.8%;理财顾问公司的代表则从 32.5% 升到 37.3%。银行代表一直在三分之一左右。网上渠道始终很小。