保険代理人・保険募集人

協会自身による2026年1〜6月の業績スライドで、日付は2026年8月12日。販売チャネル別の個人向け生命保険・医療保険の新契約の表は、加重保険料で、保険会社の専属代理人25.8%、銀行の販売担当者33.9%、ファイナンシャル・アドバイザーの担当者37.3%、オンライン直販チャネル1.0%、仲介者を通さずに販売されたその他の商品2.1%としている。同じ半期のオンライン直販チャネルは2024年に1.5%、2025年に1.4%だった。契約件数では、オンライン直販チャネルは7.7%で、2024年の14.7%から下がっており、オンラインで買われるのは主に少額の契約である。オンライン直販チャネルは直接生命保険会社が運営するウェブサイトやアプリを数えたもので、データは2019年から集められている。保険代理人にとって、これが確立するのは、仲介者なしで買えるようになって久しい一つの市場で、新規保険料のほぼすべてがいまも販売担当者を通っているということだ。理由は述べておらず、販売担当者の人数や収入も数えておらず、その仕事のうちどれだけがいまデジタルの道具で行われているかも示していない。

失敗、撤回、規制、あるいは費用が導入を抑えている。判断を下げる、あるいはその不確かさを広げることがある。

規制当局の第321号通知のページで、当局はこの通知を生命保険会社が直接購入保険を設計・提供するための要件と要約している。通知は2015年3月30日に初めて出され、2016年5月13日に再発出され、最後の改訂は2025年9月29日。現行の本文では、第5段落が、直接生命保険会社は対応する種類の保険をまったく売っていない場合を除き、常にこれらの商品を設計・提供しなければならないとし、第6段落がこれらは販売費用を含めずに価格が決められるとしている。商品の付属書は、どの販売者にも手数料や販売費用を支払ってはならないとし、保険金額の上限を保険会社ごとに定期保険40万シンガポールドル、終身保険20万シンガポールドルと定めている。特定の市場に限られた保険会社は対象外。保険代理人にとって、これが確立するのは、2015年以来、売り手に誰にも支払わない簡単な生命保険の買い方が法律で義務づけられているということだ。これらの商品がどう販売されるか —— それは別の販売に関する通知で定められている —— や、何人が買っているかは述べていない。

規制、補助金、あるいは公共調達が、導入を求めているか資金を付けている——constraint の鏡である。導入が求められていることを示すのであって、起きたことを示すのではないので、一件の mandate は単独では決して足りず、独立した二件で足りる。

これから始めるなら、インターネットが販売を奪ったと思わないこと。シンガポールでは、代理人なしで簡単な保険を買えるようになって十年たっても、生命保険・医療保険の新契約はほぼすべて販売担当者が売っている。奪われたと考えるべきなのは書類仕事のほうだ。こうした変化が有利にはたらく代理人とは、大きな決断を顧客から任される人であり、それには粘り強さだけでなく商品の知識が要る。

販売は持ちこたえた。変わっているのはそのまわりの仕事だ。書類や簡単な請求に費やす夜は減り、オンラインで価格を比べてからやってくる顧客が増える。シンガポールでは、業務がチャネルのあいだでも動いている。ファイナンシャル・アドバイザー会社の新規保険料のシェアが伸び、保険会社自身の代理店組織のシェアが下がった。

留まって強くする

保険業界にとどまり、大きな決断を任される相談相手になる

シンガポールでは、生命保険・医療保険の新契約はいまもほぼすべて販売担当者を通じて売られており、オンラインで買われる契約の多くは少額のものだ。

職の形を組み替える

複数の保険会社の商品を扱える会社に移る

シンガポールでは、複数の保険会社の商品について助言できるファイナンシャル・アドバイザー会社の担当者が、2026年上半年に加重保険料で生命保険・医療保険の新契約の37.3%を販売した。二年前は32.5%だった。

隣へ移る

保険会社の中で保険金支払いか引受審査の仕事に移る

同じ商品知識を給与のある側で使える。複雑な請求や健康面の引受審査は、いまも人が必要とされるところだ。

販売については、少なくともシンガポールではいまのところそうなっていない。そこでは2015年から助言なしで簡単な生命保険を買えるが、2026年上半年には、販売担当者が加重保険料で個人向け生命保険・医療保険の新契約の約97%を販売し、保険会社から直接オンラインで買われた契約は1.0%だった。変わっているのは販売のまわりの仕事 —— 申込、簡単な請求、フォロー —— で、ソフトウェアがそれを引き受けつつある。

私たちはその問いに年数では答えない。代わりに見ておける兆しがある。販売担当者を通さずオンラインで売られた新契約の割合だ。シンガポールの生命保険業界団体が半年ごとに公表しており、最新の数字では加重保険料の1.0%、二年前の1.5%から下がっている。この割合が少額の契約だけでなく大きな契約でも上がり始めたら、仕事のうち販売の部分に圧力がかかっている。

数字が示すのは何が起きているかであって、なぜかではない。ただ、一つのパターンは見える。2026年上半年、シンガポールのオンラインのチャネルは新契約の件数では7.7%を売ったが、保険料では1.0%にすぎず、オンラインで買われているのは少額の契約だということになる。人々は少額で簡単な保障をオンラインで買い、大きな決断はいまも販売担当者のところへ持っていくように見える —— 直接販売される保険は販売費用を含めずに価格を決めなければならないにもかかわらず。

シンガポールでは、インターネットへではなく、販売担当者のあいだで動いている。加重保険料で見ると、保険会社の専属代理人は2024年上半年に生命保険・医療保険の新契約の30.5%を販売し、2026年上半年には25.8%だった。一方、ファイナンシャル・アドバイザー会社の担当者は32.5%から37.3%に上がった。銀行の販売担当者は三分の一前後にとどまった。オンラインのチャネルはずっと小さいままだった。